אהבה וכסף - המשכורת, האוברדרפט, המשכנתא ומעבר דירה

 
"כשהעוני נכנס בדלת", אומר הפתגם, "האהבה יוצאת מהחלון".
בואו נסתכל למציאות בעיניים: כסף לא מוביל לאהבה, אבל בעיות כספיות יכולות לפרק נישואין.

אתם מתחתנים, עוד כמה שנים ייולד הילד הראשון, אתם חולמים על  בית קטן, מכונית, קפיצה לחו"ל מדי פעם.
 
מה למדתם עד היום על ניהול של כסף, על ניהול של כלכלת משק הבית שלכם?
מה אתם יודעים  על ריביות הבנקים, כמה עולה לגדל ילד ועל ביטוחי בריאות?
האם סיפרו לכם שהמשכנתא מכפילה את עצמה, שקניות בתשלומים זו אחיזת עיניים, שכרטיס האשראי הביא אלפי משפחות לפת לחם ושחיסכון לפנסיה צריך להתחיל בגיל צעיר?
 
האם סיפרו לכם שההוצאות על הדירה הראשונה ועל הילד הראשון מביאים משפחות צעירות להדרדרות כלכלית?
האם סיפרו לכם שהגורם הראשון בישראל לגירושין הוא ויכוחים על כסף? 
 
המשכורת מספיקה בהחלט
זה בגלל שהמשכורת לא מספיקה, בוודאי תגידו. טעות. המשכורת מספיקה. אנחנו פשוט לא יודעים איך לנהל את כלכלת המשפחה שלנו (וההוכחה לכך: ישנן משפחות שמרוויחות עשרת אלפים שקלים בחודש, יש שמרוויחות 15 אלף שקלים ויש גם כאלו שמרוויחות 20 אלף שקלים בחודש. כשנשאל את המשפחה האחרונה למה היא לא מסתדרת  עם 20 אלף השקלים, למה היא מוציאה 23 בחודש, למה היא תמיד באובר, היא תגיד שהמשכורת לא מספיקה. שטויות. השכנים שלהם חיים ב- 15, לעיתים ב – 10, והם לא פחות מאושרים. המשפחה הישראלית פשוט לא יודעת לנהל את הכסף שלה.
 
מתגלגלים
הישראלי הממוצע מוכן להשקיע הרבה זמן ומרץ כדי לא "להדפק". הוא לא יחסוך במאמצים להשוות מחירים ולהפחית כל הוצאה. הוא ישקיע 500 ₪ ויום עבודה כדי לוודא שהוא לא נדפק בקניית מכונית יד שלישית בשווי 30 אלף שקל, אבל דווקא ההחלטות הכלכליות החשובות בחיים - ניהול הכספים, לקיחת משכנתא, עריכת ביטוחים וחסכונות – מתקבלות לעיתים כלאחר יד ובלי תכנון מוקדם. בארצות הברית ניהול כלכלת המשפחה נלמד בבית הספר התיכון ואילו אצלנו רבים מהישראלים פשוט "מתגלגלים" מחודש לחודש ובתוך כך משתעבדים לאוברדרפט, לתשלומים ולהלוואות.
 
כמה עולה לנו "ההתגלגלות"? האוברדרפט, שנתפס אצל רבים כרע הכרחי, גורם לכך שאנו חיים מבחירה חופשית ב- 5%-10% פחות מהשכר שלנו ואת השאר משלמים כריבית לבנק. המשמעות של התנהלות כזו היא עלות של עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך שנים. וזאת בלי להזכיר את הבעיות שיוצר החוסר הקבוע בכסף במשפחה ובזוגיות, הנזק לבריאות והחינוך הקלוקל לילדינו.

נכון, לא למדנו בשום מקום. נושא חשוב זה, של ניהול כלכלת המשפחה, לא נלמד בבית ספר תיכון, לא באוניברסיטה, ואפילו סטודנט לכלכלה לא לומד איך מנהלים עם בת הזוג תקציב משותף. רוב ההורים גם לא מחנכים את ילדיהם חינוך פיננסי. על כסף לא מדברים. הם חושבים שהם מגוננים על ילדיהם, לא חושפים אותם לבעיות הקשות של החיים. אבל הם בעצם לא מכינים אותם להתמודדויות האמיתיות, היום-יומיות של כולנו.
 
אפשר גם אחרת!
 
אתם, שהולכים לקראת חיים משותפים חייבים לצבור ידע בנושא. כדי שהאהבה תישאר, והחלומות יתגשמו, ריכזנו עבורכם כמה כללים ועצות, צידה לדרך.

 

אוברדרפט והלוואות

• המצאת האוברדרפט היא המצאה ייחודית למדינת ישראל. מעניין מדוע, בשלושים השנים האחרונות לא קם אף בנק במדינה מערבית אחרת להעתיק את הפטנט הנפלא הזה. איך זה שהישראלי המקמבן בחר בקומבינה הכי פחות משתלמת בעולם? אולי מקמבנים אותנו, הפוך על הפוך? מקבלים אוברדרפט פעם אחת אבל משלמים עליו כל החיים. חשבת על  זה פעם?

• אוברדרפט, קניות בתשלומים, קרדיט בכרטיס האשראי, הלוואה - אותה גברת בשינוי אדרת - שיטות שונות לשימוש בכסף של אחרים. זוהי רעה חולה שחוצה את כל שכבות האוכלוסייה ועולה לנו הרבה כסף (התחושה המיידית - קיבלת כסף. יופי, אפשר לבזבז. האמת המרה: צריך להחזיר כל אגורה, וגם להוסיף עוד ריבית. לא חבל לך על הכסף שלך ?

• משפחה ישראלית ממוצעת תשלם במהלך חייה בין 5% ל-10% מההכנסה שלה כריביות. לא חבל? אפשר לקנות בכסף הזה עוד דירה.

• אם אתה לא חייב אל תיקח הלוואות. תסתכל לעצמך בעיניים – האם באמת אתה חייב לקנות עכשיו, אי אפשר לדחות קצת?

• תהיה רציני, תבדיל בין חייב, למאוד רוצה.

• אם אפשר לדחות – דחה ותתחיל לחסוך. כשיצטבר לך הסכום המתאים לך תקנה.

• ואחרון חביב: מקובל לחשוב שמי שמשתמש באשראי מתקדם יותר מהר בחיים. שטות גמורה. בטווח הקצר מאד הוא יתקדם מהר, בטווח הארוך הוא יישאר הרחק מאחור. שאלו את ההורים שלכם על מועקת המשכנתא, האוברדרפט וההלוואות, והאם, במבט לאחור, הם ניהלו את צעדיהם בתבונה. התשובה תפתיע אתכם.  חיסכון בונה עצמאות. צרכנות ללא בקרה, בונה התחייבויות והשתעבדות. באיזה מסלול תבחרו אתם?

 

לקיחת משכנתא היא ההחלטה הכלכלית המשמעותית ביותר שאנחנו עושיעם במהלך החיים. היא משפיעה עלינו בחלק גדול חיינו הבוגרים.
זוגות רבים מצביעים על גובה המשכנתא כאחד הגורמים המרכזיים ללחץ הכלכלי היומיומי, הגורר בעקבותיו מתחים בזוגיות ובמשפחה.

לקנות דירה, או לשכור ולחסוך?

שאלה רלוונטית לזוגות צעירים. התשובה תלויה בעיקר במשתנים הבאים:

• אם מחירי הדירות עומדים לעלות או לרדת.
• מה גובה ההון העצמי של לזוג .
• כמה יוכלו בני הזוג להחזיר לתשלומי המשכנתא, לאורך הרבה זמן.

הקריטריון הראשון בלקיחת משכנתא: יכולת ההחזר החודשי. זוגות רבים מתפתים לקחת משכנתאות גדולות רק מפני שמאפשרים להם. את ההתמודדות עם המעמסה החודשית הכבדה הם יצטרכו לעשות בעצמם ובמשך הרבה שנים. פקיד הבנק שאישר להם לקחת סכום גדול כל כך, לא יהיה אִתם.
 
מניסיוננו, ההחזר החודשי המומלץ הוא  עד 20 אחוז מההכנסה המשפחתית. ישנם סוגים רבים של משכנתאות (בריבית קבועה, משתנה, צמודת פריים וכו') יש גם כמה גופים שנותנים משכנתאות (בנקים, חברות ביטוח). מומלץ מאוד לעשות סקר מחירים – מי נותן את הריבית הנמוכה ביותר עבור הסכום הנדרש, וכמובן, מהי תקופת ההחזר.

רגע לפני שלוקחים את המשכנתא
 

• נהלו משא ומתן על הריבית. לכל בנק יש ריבית מוצהרת (שיציע לכם), וממנה אפשר גם לרדת.
•  שִקלו לפצל את הסכום ולקחת כמה סוגי משכנתאות (שם המשחק: בניית תמהיל מסלולים נכון!)). 
• כשבונים את המימון לרכישת הדירה, צריך לחשב מעבר לעלות הנכס גם הוצאות נוספות כמו: שכר טרחת עורך דין ( כ- 1%), עמלת תיווך (כ- 1%), עלויות מעבר: הובלה, מטבח, ריהוט, מיזוג  וכו'.
•  ישראלי מצוי ישקיע 500 ₪ בבדיקה של מכונית משומשת כדי לוודא שלא "נדפק" בעסקה של 30,000 ₪. הוא יתעקש ללכת למכון בדיקה בלתי תלוי ולקבל ייעוץ אובייקטיבי על כדאיות העסקה. אבל כשהוא יעשה עסקה של 600,000 שקל (משכנתא ממוצעת), הוא יסתפק בעצה מחבר (שכל הידע שלו מסתכם בכך שהוא לקח משכנתא חודשיים לפניו). 
• מומלץ מאוד להתייעץ עם  מומחה למשכנתאות אובייקטיבי, שיבנה לך תמהיל מתאים, יעשה סקר ריביות בבנקים, וילווה אותך התהליך. 

 

שיפוצים, או כניסה לדירה חדשה, הם מקור לוויכוחים רבים, ולמתחים זוגיים.
אז הנה כמה טיפים בנושא: 

כשנכנסים לדירה חדשה (וגם כשנכנסים לפרוייקט של שיפוץ) זה תמיד, אבל תמיד, יעלה לכם 20% יותר ממה שתכננתם.
הרי בסוף תצטרכו לעשות תיקונים קטנים וכל אימת שתראו את הסוף, יצוץ עוד רעיון טוב מבעל מקצוע, או מחבר שקפץ לבקר, והכסף יזרום. לכן:
 

• תכננו הכול מראש.
• סגרו חוזים בכתב.
• השאירו בידיכם חלק מהתשלום. שלמו רק בסוף העבודה, ואם אפשר, כמה ימים אחרי.
• את הפַשלות מגלים ביום שאחרי, באור שמש, כשהחלונות פתוחים.
• היעזרו בבעלי מקצוע - אדריכל, מהנדס - לתכנון ולפיקוח.ממש לא חבל על הכסף שתשלמו להם. 

 
סיכום 

מהר מאד אנו מבינים שניהול כלכלת המשפחה הוא "פרוייקט" מתמשך, אשר כולנו מתמודדים אתו כל החיים, יום יום.
ההתמודדות היא במגוון תחומים – הוצאות שוטפות, חיסכון לטווח הארוך, אשראי, פנסיה, ילדים וכסף, תשלומים, קשר עם בנקים, סוכני ביטוח ועוד נושאים חשובים רבים.

ניהול זוגי נכון של הכסף המשפחתי הוא עוד נדבך חשוב בתקשורת הזוגית,
וכל זוג יחליט אם בא לו ללמוד לנהל את זה, לדבר על זה, לריב על זה או לטאטא את זה מתחת לשטיח... 

שיהיה לכם בהצלחה,
מכל הלב
יוסי אש