30.10.2011 - לקט שבועי בנושא כלכלת המשפחה

שלומית צור: פריפריה עכשיו. 5 משפחות שעברו לפריפריה מספרות את סיפוריהן
"סימן השאלה הגדול שנותר היה בדבר התעסוקה. תכננו למצוא בתחילה מקום עבודה ורק אחר כך לעשות את המעבר". "עם הרבה מזל, דברים פשוט התחילו להסתדר. בדצמבר 2010 מכרנו את הדירה בפתח תקווה, ואחרי כמה חודשים הודיעו לי ממפעל צ.ח.מ אפיקים שנפתחה משרה המתאימה לכישוריי ולניסיוני". "בקיץ, ממש לפני 3 חודשים, עברנו למגורים בשכירות בקיבוץ, ואחרי חודש הודיעו לניר שהתפנתה משרת הוראה בבית הספר היסודי על שם נעמי שמר בקיבוץ כנרת. 3 חודשים אחרי המעבר אנחנו כבר מתחילים להרגיש איך הלחץ המטורף בחיינו פחת משמעותית. ישנה הקלה פיזית ונפשית, אנחנו נהנים מחיי קהילה טובים, הילדות יוצאות החוצה עם אופניים ואין חשש שייפגעו ממכוניות, העצמאות והחופש כאן כמעט בלתי מוגבלים. חברת הילדים כאן היא רב-גילאית וזה דבר מדהים שלא קיים בעיר. אנחנו מוציאים הרבה פחות כסף על דיור, שבתחום זה ההבדל הכספי הוא הניכר ביותר".

נועם בר, סיון איזסקו: מיזם מהפכני: חוסכים ירכשו קרנות באינטרנט, עם דמי משמרת אפסיים, ומחצית מדמי הניהול
הפעלת המערכת האינטרנטית תחסוך לציבור את תשלום דמי המשמרת לבנקים (עמלת שמירת ניירות ערך) בגובה 0.5-0.8% בשנה מהסכום. ותחסוך ללקוח שיעור ניכר מדמי הניהול . על הפעלת המערכת צפוי יובנק לגבות פחות ממחצית עמלת ההפצה, והסכום ישמש להוזת דמי הניהול. ההערכה ברשות לניירות ערך כי התרומה ללקוח תהיה בהיקף של יותר מ-1% בשנה מהנכסים המנוהלים עבורו. הפעלת המערכת האינטרנטית צפויה לפגוע בהכנסות הבנקים בהיקף של מאות מיליוני שקלים בשנה. בשנים האחרונות נגרמו למיזם עיכובים שונים מצדו של בנק ישראל, כשהתמהמה בביצוע תיקון תיקוני חקיקה בצו איסור הלבנת הון ובהוראות חוק אחרות. ההערכה כעת שהמיזם יבשיל תוך שנה.

אביטל להב: מאחורי סקר הלמ"ס: האם כולנו באוברדראפט ? וגם: שכר ממוצע: האם הוא שכר האמצע ? הסביר ?
אליבא דלמ"ס: 90% מאזרחי המדינה מוציאים בחודש יותר משהם מרוויחים. הייתם מאמינים?! מתוך כלל משקי הבית, רק אלו ששייכים לעשירון השכר הגבוה ביותר מדווחים על הוצאות נמוכות מההכנסות. הייתכן ?? בכן, זה באמת מוגזם. מוגזם ולא נכון. הגורם לבלבול הזה הוא שנתוני ההכנסות ונתוני ההוצאות בישראל אינם מתואמים, ומחושבים באופן שונה. ההכנסה נמדדת לפי סקר כוח אדם. בהוצאה מוסיפים גם זקיפות בגין עלות דירה ורכב – גם אם בפועל לא שילמנו עליה שכר דירה או אם הרכב הוא רכב חברה.
כששומעים את המילים "שכר ממוצע" חושבים על רמת השכר המקובלת, הסבירה, שמתאימה לאיש הרגיל מהרחוב, שכיום היא 8,900 ש"ח. האמנם ?? מובן שלא. הרוב המכריע של השכירים בישראל לא מרוויח סכום שקרוב אפילו ל-8,900 שקל ברוטו בחודש. כדי לדעת מה היא רמת השכר הבינונית, הסבירה, צריך לחשב את השכר החציוני. נתון השכר החציוני מסתתר לו אי שם, בדו"ח אלמוני של המוסד לביטוח הלאומי, אשר מספק את הנתון החשוב הזה באיחור של כשנה וחצי כטבלה האחרונה בסקר "ממוצעי שכר והכנסה לפי ישוב ולפי משתנים כלכליים שונים". ב 2008 עמד השכר החציוני על 5310 ש"ח בלבד. יש לציין שמהשכר הממוצע נגזר שכר המינימום שמשכורות עובדי המדינה צמודות אליו, כלומר יש לו השפעה חברתית עצומה.

גיל אורלי: איך מגדילים הכנסות? בדרך לאיזון משק הבית
האם יש לנו דרך לאזן את התקציב על ידי הגדלת ההכנסה, או במילים אחרות, האם אנו יכולים להרוויח יותר? כמעט כל אחד מאיתנו יכול להגדיל את הכנסתו. אז למה זה לא קורה לעיתים תכופות יותר? אחד המחסומים הנפוצים ביותר, המונעים מאיתנו להצליח, הם הנוחות ותחושת הבטחון שמקנה לנו השגרה. כאשר אנחנו נמצאים במקום עבודה, שבו מכירים אותנו ואת היכולות שלנו, ואנו לא מרגישים צורך להוכיח את עצמנו, אנחנו מפסיקים לשאול את עצמנו האם אנחנו באמת מגשימים את הפוטנציאל שלנו ונהנים, והאם אנחנו מרוויחים כמו שאנו חושבים שאנו יכולים. אין צורך לחכות למשבר, אלא עלינו לבחון את מצבנו ולברר: האם אנו מרגישים שביכולתנו להרוויח יותר? המכשול השני הוא חוסר בטחון עצמי. אחת האפשרויות הפשוטות להעלאת ההכנסה היא על ידי בקשת העלאה בשכר, אך זו מעוררת פחדים מפני סירוב אפשרי. המכשול השלישי הוא קושי בזיהוי הכישורים והיכולות שלנו. פעמים רבות התשובה לשאלה "מה אתה יודע לעשות?" היא "כלום", ונדרשת חפירה פנימה כדי לגלות את עולם הכשרונות, היכולות והשאיפות שלנו, שיכולים להוביל אותנו קדימה. אנו יכולים לחפש את ההכנסה הנוספת מחוץ לשעות העבודה ולהפוך את האהבה או התחביב שלנו לעסק נוסף המתקיים בשעות הערב.

רימונה פרקש ברוך: שגיאה קבועה בחישוב ה"תשואה האישית" בדו"ח הפנסיה. האוצר מודים: "אנחנו בוחנים את הנושא"
לאחר פניית "כלכליסט" למשרד האוצר מתברר שגם שם מודים כי קיים עיוות בהצגת הנתון של תשואה אישית לעמית. הבעיה המרכזית בנוסחת האוצר, היא בכך שהיא משקפת את התשואה הנכונה רק בחשבונות שאינם פעילים – משמע לא נעשו בהם כל הפקדות ו/או משיכות לאורך כל השנה. הנוסחה של האוצר לא מביאה בחשבון את עיתוי ההפקדות והמשיכות. "יש משמעות לא מבוטלת אם את אותו הרווח או ההפסד אנו עושים במשך שנה שלמה או בחודש אחד, יש משמעות לא מבוטלת אם את ההפקדות אנו מבצעים חודש בחודשו או בסכום אחד לקראת סוף השנה. לפיכך, נכון להיום התשואה האישית לעמית המוצגת בדיווח השנתי מטעה את החוסכים".

רימונה פרקש ברוך: PassportCard כרטיס חדש אנטי-בירוקרטיה לביטוח נסיעות לחו"ל. משלמים לרופא ישירות מהכרטיס.
הפניקס וחברת DavidShield השיקו כרטיס PassportCard. הכרטיס מייתר את תהליך התביעה במקרה של הפעלת הביטוח לשם קבלת טיפול רפואי ולמעשה משלם עבור המבוטח את ההוצאות הרפואיות בחו"ל, מבלי שהמבוטח יצטרך להוציא אגורה מכיסו או יאלץ לחזור לארץ למלא טפסי תביעה ורק אז להמתין לכך שחברת הביטוח תשיב לו את כספו. בנוסף, הכרטיס פוטר את המבוטח מתשלום השתתפות עצמית. הביטוח מציע כיסויים לאוכלוסיות המתקשות ברכישת ביטוח נסיעות המתאים למצבם הרפואי. הרחבה לכיסוי לכל המחלות הקשות, תמורת פרמיה נוספת לפי העניין. הרשימה כוללת מחלת סרטן פעילה. מחלות לב, טיסה אחרי ניתוח לב או צינתור, איידס, טרשת נפוצה, חולה הנזקק לדיאליזה, נכות מעל 80% ועוד.

בשורה אחת:
500 מיליון ש"ח מחכים: בנק ישראל קורא לציבור לחפש במגירות ובארונות אחרי תעודות מלווה חובה, שהונפקו החל משנות החמישים.
ספטמבר הקשה: קופות הגמל מציגות תשואות שליליות. אם לא יחול שינוי, 2011 תהיה שנה של תשואה שלילית.
מועדון הצרכנות הוט: מעניק 5% הנחה ברכישת כרטיסי טיסה בחברות זרות.
עובדי שופרסל הכריזו על סכסוך עבודה, בעקבות הכוונה למכור את הרשת.

הלקט מופץ ע"י איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל (ע"ר).

שלומית צור: פריפריה עכשיו. 5 משפחות שעברו לפריפריה מספרות את סיפוריהן
"סימן השאלה הגדול שנותר היה בדבר התעסוקה. תכננו למצוא בתחילה מקום עבודה ורק אחר כך לעשות את המעבר". "עם הרבה מזל, דברים פשוט התחילו להסתדר. בדצמבר 2010 מכרנו את הדירה בפתח תקווה, ואחרי כמה חודשים הודיעו לי ממפעל צ.ח.מ אפיקים שנפתחה משרה המתאימה לכישוריי ולניסיוני". "בקיץ, ממש לפני 3 חודשים, עברנו למגורים בשכירות בקיבוץ, ואחרי חודש הודיעו לניר שהתפנתה משרת הוראה בבית הספר היסודי על שם נעמי שמר בקיבוץ כנרת. 3 חודשים אחרי המעבר אנחנו כבר מתחילים להרגיש איך הלחץ המטורף בחיינו פחת משמעותית. ישנה הקלה פיזית ונפשית, אנחנו נהנים מחיי קהילה טובים, הילדות יוצאות החוצה עם אופניים ואין חשש שייפגעו ממכוניות, העצמאות והחופש כאן כמעט בלתי מוגבלים. חברת הילדים כאן היא רב-גילאית וזה דבר מדהים שלא קיים בעיר. אנחנו מוציאים הרבה פחות כסף על דיור, שבתחום זה ההבדל הכספי הוא הניכר ביותר".

נועם בר, סיון איזסקו: מיזם מהפכני: חוסכים ירכשו קרנות באינטרנט, עם דמי משמרת אפסיים, ומחצית מדמי הניהול
הפעלת המערכת האינטרנטית תחסוך לציבור את תשלום דמי המשמרת לבנקים (עמלת שמירת ניירות ערך) בגובה 0.5-0.8% בשנה מהסכום. ותחסוך ללקוח שיעור ניכר מדמי הניהול . על הפעלת המערכת צפוי יובנק לגבות פחות ממחצית עמלת ההפצה, והסכום ישמש להוזת דמי הניהול. ההערכה ברשות לניירות ערך כי התרומה ללקוח תהיה בהיקף של יותר מ-1% בשנה מהנכסים המנוהלים עבורו. הפעלת המערכת האינטרנטית צפויה לפגוע בהכנסות הבנקים בהיקף של מאות מיליוני שקלים בשנה. בשנים האחרונות נגרמו למיזם עיכובים שונים מצדו של בנק ישראל, כשהתמהמה בביצוע תיקון תיקוני חקיקה בצו איסור הלבנת הון ובהוראות חוק אחרות. ההערכה כעת שהמיזם יבשיל תוך שנה.

אביטל להב: מאחורי סקר הלמ"ס: האם כולנו באוברדראפט ? וגם: שכר ממוצע: האם הוא שכר האמצע ? הסביר ?
אליבא דלמ"ס: 90% מאזרחי המדינה מוציאים בחודש יותר משהם מרוויחים. הייתם מאמינים?! מתוך כלל משקי הבית, רק אלו ששייכים לעשירון השכר הגבוה ביותר מדווחים על הוצאות נמוכות מההכנסות. הייתכן ?? בכן, זה באמת מוגזם. מוגזם ולא נכון. הגורם לבלבול הזה הוא שנתוני ההכנסות ונתוני ההוצאות בישראל אינם מתואמים, ומחושבים באופן שונה. ההכנסה נמדדת לפי סקר כוח אדם. בהוצאה מוסיפים גם זקיפות בגין עלות דירה ורכב – גם אם בפועל לא שילמנו עליה שכר דירה או אם הרכב הוא רכב חברה.
כששומעים את המילים "שכר ממוצע" חושבים על רמת השכר המקובלת, הסבירה, שמתאימה לאיש הרגיל מהרחוב, שכיום היא 8,900 ש"ח. האמנם ?? מובן שלא. הרוב המכריע של השכירים בישראל לא מרוויח סכום שקרוב אפילו ל-8,900 שקל ברוטו בחודש. כדי לדעת מה היא רמת השכר הבינונית, הסבירה, צריך לחשב את השכר החציוני. נתון השכר החציוני מסתתר לו אי שם, בדו"ח אלמוני של המוסד לביטוח הלאומי, אשר מספק את הנתון החשוב הזה באיחור של כשנה וחצי כטבלה האחרונה בסקר "ממוצעי שכר והכנסה לפי ישוב ולפי משתנים כלכליים שונים". ב 2008 עמד השכר החציוני על 5310 ש"ח בלבד. יש לציין שמהשכר הממוצע נגזר שכר המינימום שמשכורות עובדי המדינה צמודות אליו, כלומר יש לו השפעה חברתית עצומה.

גיל אורלי: איך מגדילים הכנסות? בדרך לאיזון משק הבית
האם יש לנו דרך לאזן את התקציב על ידי הגדלת ההכנסה, או במילים אחרות, האם אנו יכולים להרוויח יותר? כמעט כל אחד מאיתנו יכול להגדיל את הכנסתו. אז למה זה לא קורה לעיתים תכופות יותר? אחד המחסומים הנפוצים ביותר, המונעים מאיתנו להצליח, הם הנוחות ותחושת הבטחון שמקנה לנו השגרה. כאשר אנחנו נמצאים במקום עבודה, שבו מכירים אותנו ואת היכולות שלנו, ואנו לא מרגישים צורך להוכיח את עצמנו, אנחנו מפסיקים לשאול את עצמנו האם אנחנו באמת מגשימים את הפוטנציאל שלנו ונהנים, והאם אנחנו מרוויחים כמו שאנו חושבים שאנו יכולים. אין צורך לחכות למשבר, אלא עלינו לבחון את מצבנו ולברר: האם אנו מרגישים שביכולתנו להרוויח יותר? המכשול השני הוא חוסר בטחון עצמי. אחת האפשרויות הפשוטות להעלאת ההכנסה היא על ידי בקשת העלאה בשכר, אך זו מעוררת פחדים מפני סירוב אפשרי. המכשול השלישי הוא קושי בזיהוי הכישורים והיכולות שלנו. פעמים רבות התשובה לשאלה "מה אתה יודע לעשות?" היא "כלום", ונדרשת חפירה פנימה כדי לגלות את עולם הכשרונות, היכולות והשאיפות שלנו, שיכולים להוביל אותנו קדימה. אנו יכולים לחפש את ההכנסה הנוספת מחוץ לשעות העבודה ולהפוך את האהבה או התחביב שלנו לעסק נוסף המתקיים בשעות הערב.

רימונה פרקש ברוך: שגיאה קבועה בחישוב ה"תשואה האישית" בדו"ח הפנסיה. האוצר מודים: "אנחנו בוחנים את הנושא"
לאחר פניית "כלכליסט" למשרד האוצר מתברר שגם שם מודים כי קיים עיוות בהצגת הנתון של תשואה אישית לעמית. הבעיה המרכזית בנוסחת האוצר, היא בכך שהיא משקפת את התשואה הנכונה רק בחשבונות שאינם פעילים – משמע לא נעשו בהם כל הפקדות ו/או משיכות לאורך כל השנה. הנוסחה של האוצר לא מביאה בחשבון את עיתוי ההפקדות והמשיכות. "יש משמעות לא מבוטלת אם את אותו הרווח או ההפסד אנו עושים במשך שנה שלמה או בחודש אחד, יש משמעות לא מבוטלת אם את ההפקדות אנו מבצעים חודש בחודשו או בסכום אחד לקראת סוף השנה. לפיכך, נכון להיום התשואה האישית לעמית המוצגת בדיווח השנתי מטעה את החוסכים".

רימונה פרקש ברוך: PassportCard כרטיס חדש אנטי-בירוקרטיה לביטוח נסיעות לחו"ל. משלמים לרופא ישירות מהכרטיס.
הפניקס וחברת DavidShield השיקו כרטיס PassportCard. הכרטיס מייתר את תהליך התביעה במקרה של הפעלת הביטוח לשם קבלת טיפול רפואי ולמעשה משלם עבור המבוטח את ההוצאות הרפואיות בחו"ל, מבלי שהמבוטח יצטרך להוציא אגורה מכיסו או יאלץ לחזור לארץ למלא טפסי תביעה ורק אז להמתין לכך שחברת הביטוח תשיב לו את כספו. בנוסף, הכרטיס פוטר את המבוטח מתשלום השתתפות עצמית. הביטוח מציע כיסויים לאוכלוסיות המתקשות ברכישת ביטוח נסיעות המתאים למצבם הרפואי. הרחבה לכיסוי לכל המחלות הקשות, תמורת פרמיה נוספת לפי העניין. הרשימה כוללת מחלת סרטן פעילה. מחלות לב, טיסה אחרי ניתוח לב או צינתור, איידס, טרשת נפוצה, חולה הנזקק לדיאליזה, נכות מעל 80% ועוד.

בשורה אחת:
500 מיליון ש"ח מחכים: בנק ישראל קורא לציבור לחפש במגירות ובארונות אחרי תעודות מלווה חובה, שהונפקו החל משנות החמישים.
ספטמבר הקשה: קופות הגמל מציגות תשואות שליליות. אם לא יחול שינוי, 2011 תהיה שנה של תשואה שלילית.
מועדון הצרכנות הוט: מעניק 5% הנחה ברכישת כרטיסי טיסה בחברות זרות.
עובדי שופרסל הכריזו על סכסוך עבודה, בעקבות הכוונה למכור את הרשת.

הלקט מופץ ע"י איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל (ע"ר).



 

ליאור בן דוד ותומר אביטל: האם האוצר מעדיף טמבלים פיננסיים ? על חינוך פיננסי, בית ספר, והעתיד. 7 כתבות נפרדות
יאיר סופר, מורה בבית הספר דנציגר בקריית שמונה, התחיל ללמד חינוך פיננסי בשנה שעברה. "פתאום לתלמידים יש מודעות לזכויות הצרכן". "הבאתי שקל לכיתה ושאלתי מה זה? התלמידים גיחכו שזה רק שקל. הסברתי להם איך שקל קטן יכול להפוך מדינה – למשל, אם מייקרים את הדלק בשקל, אנשים יוצאים לרחובות. דיברנו על מה זה ערך כלכלי, בנק, אינפלציה. זה משנה להם את כל החשיבה". "הטריגר היה ההחלטה שמבחני פיזה של ה־OECD השנה יכללו אלמנט של אוריינות פיננסית. המבחן מיועד לכיתות י' אז התחלנו איתן, אך תבוצע חשיבה על גילאים צעירים יותר". "היעד הוא להגיע לכלל תלמידי כיתות י' בבתי הספר", מסכמת פרידמן, "ההערכה היא שלקראת השנה הבאה נגיע ל־500–600 בתי ספר, ולכל התיכונים כבר בשנה שאחריה. עד עכשיו היו גופים שלימדו חינוך פיננסי באופן פרטי. עכשיו מערכת החינוך לקחה אחריות והקצתה את כל מה שצריך — פיתוח של אתר, תכנים ושעות הוראה, כדי שהתהליך ינוהל כמו שצריך".

מירב קריסטל: יוניליוור מורידה מחירים. תוזיל 22 מוצרים ובהם מרגרינה בלו בנד ומיונז תלמה.
יוניליוור תוזיל בימים הקרובים באופן קבוע 22 מוצרים ובהם מרגרינה בלו בנד, מיונז וחרדל תלמה, אבקת מרק דגש זך בטעם עוף, קונפיטורות 778, סירופים ועזרי אפיה של המותג אפיכל. בשיעור של עד 10%. בנוסף, תמשיך יוניליוור את מבצעי החג על דגני בוקר עד סוף השנה. "סל הקניות של המשפחה הישראלית הממוצעת הוזל בשבועות האחרונים בצורה מרשימה, בזכות העובדה שבפעם הראשונה, אזרחי מדינת ישראל עמדו על זכויותיהם הצרכניות והבהירו לחברות כי יינזקו כלכלית אם לא יורידו מחירים".

דריה כנף: עניים הכירו את זכויותיכם. פירוט מקוצר של אוסף הזכויות המגיעות לנזקקים.
רבע מהאוכלוסייה חיה מתחת לקו העוני; שליש מהילדים בארץ נחשבים לעניים; וחצי מהעניים – הם אנשים עובדים, שנשארו עניים. לאחרונה הולך ומתרבה מספר המשפחות בהן רק הורה אחד עובד (או ששני ההורים עובדים בשכר מינימום), המינוס גדל והמשפחה מוצאת עצמה נזקקת. ראשית כל, זכויות במקום העבודה כמו שכר מינימום, ימי מחלה, פיצויים, דמי הבראה, חופשה וכו'. לגמלת הבטחת הכנסה זכאי מי שהוא תושב ישראל 24 חודשים רצופים לפחות, בן 20 ומעלה, הכנסותיו והכנסות בן זוגו אינן עולות על סכום מסויים. להשלמת הכנסה זכאים גם מי שעובדים. בעמותת ידיד הכינו מדריך מפורט לזכויות של אמהות חד הוריות, המעוניינות לעבוד מבלי לאבד את זכויותיהן. כמו כן, ניתן לדרוש ולקבל מס הכנסה שלילי, בתלות במקום המגורים. ישנן זכויות למי שמפגר בתשלומי המשכנתא. מי שמקבל הבטחת הכנסה או חד-הורי יכול לקבל הנחה בארנונה.

רותי לוי: המדריך ליבוא אישי דרך האינטרנט. הישראלים עדיין לא מייבאים, למרות המחיר הזול יותר.
יבוא מוצר אלקטרוני לישראל בשיטת יבוא אישי מוסיפה עלויות רבות למחיר המוצר באתר החנות בארה"ב, ולמרות זאת ישנם לא מעט מקרים שבהם הוא זול יותר מהמחיר בארץ. לדוגמא, במחיר של טאבלט קנייה דרך אחד מאתרי השילוח חוסכת מאות או אלפי שקלים. "המצב כיום הוא שאנשים עדיין לא ממהרים לבצע רכישה מאתרים בחו"ל. הם רוצים לשלם בתשלומים והם מפחדים משירות לקוחות מרוחק ובאנגלית. הם רוצים כתובת ישראלית שאפשר לפנות אליה ולהתלונן במקרה של תקלה". "אנשים בכלל לא שוקלים את האפשרות של יבוא אישי. מי יכול להאמין שאם מוסיפים את המס ועלות השילוח עדיין נשמר פער של 1,000 שקל? זה חד משמעית רדיפת בצע של החנויות והוא לא ייפסק אם אף אחד לא יצעק". פתחו חשבון פייפאל, בקשו במייל אריזה חסכונית, שימו לב למבצעי השילוח באתרים, לא לפסול שילוח ימי, ולבדוק בחנויות מקוונות של אתרי השילוח עצמם.

אביטל להב: מאחורי הסקרים: מה שיעור האבטלה האמיתי? והאם אנחנו לקראת תעסוקה מלאה ?
לכאורה, מתקדם המשק הישראלי בצעדי ענק לקראת מצב של תעסוקה מלאה, שבו כל מי שרוצה ויכול לעבוד – עובד. אך מסיבה כלשהי, איננו רואים את הסממנים המאפיינים משק בתעסוקה כמעט מלאה. במשק שבו אין אבטלה, יש צריכה מוגברת ובעקבותיה אינפלציה גבוהה. נתוני האבטלה מפורסמים בעקבות שאלונים המחולקים לבתים, ובלתי מועסק הוא מי שלא חיפש עבודה בשבוע האחרון, וגם לא עבד כלל. למשל, אין התייחסות בנתונים החודשיים לאותם אנשים שבכלל לא חיפשו עבודה. בישראל של השנים האחרונות יותר ויותר עובדים פחות שעות בשבוע. כתוצאה מכך, שכרם נמוך מאוד ואפילו אינו מספיק כדי לכלכל אותם ואת משפחתם. הם נחשבים, למרות הכל, למועסקים. 3.8% מכוח העבודה של המדינה, עבדו בעבודה חלקית שלא מרצונם. כלומר, הם נאלצו לעבוד מעט שעות מפני שלא מצאו עבודה בהיקף רחב יותר.

בשורה אחת:
מדד ספטמבר ירד ב 0.2%. הציפיה היא שבנק ישראל ימשיך במגמה, ויוריד את ריבית הפריים ב 0.25%.
אחרי 20 שנה: בקרוב אישורי בניה ל 1000 יחידות דיור בשכונת המשולש ברמת-גן, בסמוך לבר אילן, ותל השומר.
בנק ישראל: החל ממרץ 2012 יופיע שמו המסחרי של בית העסק בדפי פירוט האשראי.
27 מיליארד שקלים נפדו מקרנות הנאמנות, מאז מרץ 2011.
בשורה למובטלים: תכנית סבסוד העסקת מובטלי הייטק בתעשיה המסורתית יוצאת לדרך. עד 300 אלף ש"ח לכל עובד.

הלקט מופץ ע"י איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל (ע"ר).

הנה זה בא: הזריזים כבר ממהרים לצאת עם בשורת ירידות המחירים בנדל"נ. כולם רוצים להיות הראשונים לבשר. גמני
הלמ"ס: צניחה של 44% במכירת דירות חדשות באוגוסט. נמכרו 1,133 דירות בלבד לעומת 1,996 דירות באוגוסט אשתקד.
לאומי: במציאות הקיימת שנוצרה בחודשים האחרונים, יש הסתברות גבוהה לירידת מחירים. על פי הנתונים, בחודשים האחרונים נרשם שינוי מובהק במגמה בשוק הדיור ולצד הצמצום במכירת הדירות נרשם גידול בצד ההיצע. הירידה במספר הדירות שנמכרו, בין השאר, על רקע מהלכים רגולטורים שונים, לצד גידול בהתחלות הבנייה, הביאו לעליה במספר הדירות החדשות שנותרו למכירה. לכן, עלה במהירות ומעבר לצפוי מספר "חודשי ההיצע".
אלכס זבז'נסקי, הכלכלן הראשי בדש: "קבלנים צפויים להתחיל ולהוריד מחירים כבר בתקופה הקרובה". "להבדיל משוק הדירות יד שנייה, בו למוכרים יש אורך רוח במידה ולא חלה הידרדרות במצבם הכלכלי, קבלנים צפויים להתחיל ולהוריד את המחירים כבר בתקופה הקרובה ועל ידי כך, להשפיע גם על מחירי דירות יד שנייה".
ד"ר אדם רויטר: אני טוען שירידות המחירים הללו באות בעיקר בגלל אפקט פסיכולוגי. כשרוב הציבור מתחיל לצפות שהמחירים ירדו, יהא זה בגלל מחאת האוהלים, בגלל הלחץ של הממשלה. אנשים מפסיקים לקנות מתוך צפייה להתממשות הצפי שלהם. יש לזה שם בתורת הכלכלה: "תיאוריית הציפיות המתגשמות" והיא מבוססת לחלוטין על פסיכולוגיה.

אליצפן רוזנברג: הלמ"ס: ההוצאה החודשית הממוצעת למשפחה: 13,496 ש"ח
25% מסך ההוצאות של משקי הבית מופנות לדיור, 20% לתחבורה ותקשורת ו-12.7% לחינוך ותרבות. 69% ממשקי הבית גרים בדירות בבעלותם. העיר עם ההוצאה החודשית הגבוהה ביותר היא ראשון לציון עם 15,837 שקל. ההוצאה החודשית הממוצעת הנמוכה ביותר נרשמה באשקלון – 10,330 שקל. בחיפה 10,694 שקל בחודש. הממוצע הארצי להוצאה לנפש עומד על 4,050 שקל בחודש. בתל אביב רק 45% גרים בדירה בבעלותם. 72.6% ממשקי הבית בראשון לציון הם בעלי מכונית אחת.

רם עוזרי: ללוות ולהלוות ללא ריבית: תעשיית הגמ"חים במגזר החרדי פורחת.
"המנגנון של הגמ"ח פשוט מאוד". "אנשים מצטרפים אליו כשהם צעירים ויש להם ילדים קטנים. הם מפקידים סכום כסף קטן יחסית כל חודש, וכשהילדים גדלים וצריכים להינשא הם מקבלים חצי מהסכום שתרמו במשך השנים, והלוואה נדיבה ללא ריבית". ההלוואות שמעניק הגמ"ח מיועדות כמעט בכל המקרים למימון חתונה ורכישת דירה ראשונה. כל "יחידת השתתפות" של 1,200 דולר שנתנו ההורים במשך השנים, מזכה את הילדים בהלוואה של 10,000 דולר. כך, למשל, מי שהפקיד 40 דולר בכל חודש במשך עשר שנים, ובסך הכל 4,800 דולר, יקבל לקראת החתונה 2,400 דולר במזומן והלוואה של 40 אלף דולר, ללא ריבית ובפריסה ל-100 תשלומים. על כל 10,000 דולר הלוואה שנותן הגמ"ח, נדרש הלווה להעמיד שני ערבים. הלוואה של 80 אלף דולר דורשת לא פחות מ-16 ערבים. בנוסף להלוואות הגדולות לחתונה, ההשתייכות לגמ"ח מזכה את החברים באפשרות ללוות סכומים קטנים לטווח קצר באופן מיידי. "יש לנו כבר עשרות אלפי משפחות במערכת. אם יש מצוקה נקודתית, נניח על רקע הלנת שכר, החברים יכולים לקבל הלוואה קצרת טווח של 1,000 או 2,000 דולר באופן מיידי".

אפרת אהרוני: 10 סיבות שבגללן צריכות חברות הסלולר לבקש סליחה
מלבד המחירים הגבוהים של שליחת SMS בארץ בהשוואה למדינות אחרות, או אפילו המצב האבסורדי שכולנו התרגלנו אליו, של תמחור מסובך שלא מאפשר לאף אחד אף פעם לדעת כמה עולה דקת שיחה, יש לחברות הסלולר על מה לבקש סליחה: שיטת חיוב-זיכוי – על מכשיר כביכול חינם, הצנעת האפשרות של השוואת תנאים, הסכמים מסורבלים ומסובכים, שירותים שלא צריך, חבילות מנופחות, קשיי התנתקות, שירותים שלא הוזמנו, המתנה ארוכה לשירות, עושק לקוחות פרטיים, עמלות כמו בבנקים.

אליצפן רוזנברג: חינוך פיננסי: משפחות שהודרכו – הגדילו הכנסות, והצליחו להקטין את הגירעון החודשי
שליש מהמשפחות אותם ליווה ארגון פעמונים בשנה האחרונה, הצליחו להגדיל את הכנסתם במהלך השנה בסכום של יותר מ-500 שקל בממוצע בחודש. ב-30% מהמשפחות הצליח הבעל להגדיל את הכנסתו, בעוד ב-32% מהמשפחות הצליחה האישה להגדיל את הכנסתה. בתחום המשכנתא הצליחו 7% מהמשפחות לחסוך יותר מ-500 שקל בחודש, 4% חסכו בין 100 ל-500 שקל. בתשלום הארנונה הצליחו לחסוך 18% סכום של בין 100 ל-500 שקל בחודש בממוצע. 29% מהמשפחות הצליחו לחסוך בין 100 ל-500 שקל בחודש בממוצע בחשבון החשמל. 26% חסכו בין 100 ל-500 שקל בחשבון הסלולר. יותר מ-30% הצליחו לחסוך במזון מעל 500 שקל בחודש ו-21% הצליחו לחסוך במזון בין 100 ל-500 בחודש בממוצע. 45% הצליחו להקטין את העמלות והריביות המשולמות לבנקים. ומעל 25% מהמשפחות הצליחו להקטין את הוצאות ההנעלה וההלבשה במאות שקלים בחודש.

מרב קרקו: סקר השכר הגדול. להלן סקירת השכר בענפי משק רבים. הבכירים מרוויחים יותר, והזוטרים הרבה פחות.
לכל המגזרים תכונה אחת משותפת: עלייה משמעותית בשכר הבכירים וירידה מתמדת בשכר העובדים. כן מקצועיים, לא מקצועיים – זה ממש לא משנה. אם אתה לא מתקדם במעלה הפירמידה הניהולית, שכרך הולך ונשחק באופן תמידי. "עבדי ההיי-טק" משתכרים עד 39 אלף ש'; מתמחים בשכר של 4.5 א' ש' עובדים 12 שעות במשרדי עו"ד עם שותפים שמרוויחים 110 א' ש'. בכתבה סקירה מקיפה של כל ענף משק לחוד, וגם טבלאות שכר. מומלץ: היי-טק, פיננסים, ביומד, רפואה, עיתונות, משפטים, אקדמיה, שיווק, פרסום, צבא קבע.

בשורה אחת:
הועלה התעריף להחזר הוצאות נסיעה ליום ל: 24.4 ש"ח.
הוט משיקה מהירויות אינטרנט של 20 גיגה, ו 30 גיגה במחירים של 99 ש"ח ו 109 ש"ח.
שטראוס הודיעה כי מבצעי החגים יימשכו לפחות עד סוף 2011. האם זה ימנע את החרם על שטאוס ?
מזרחי-טפחות מציגים: 10 מניות של חברות גדולות שכדאי לרכוש עכשיו כשהבורסה בירידות.

מירב ארלוזורוב: משרד האוצר יוזם מהפכה בחסכון לפנסיה. במקום הטבות מס – הפקדה לקרן הפנסיה. פשוט יותר. ברור יותר.
על פי התוכנית, הטבות המס לפנסיה יבוטלו, ובמקומן תשלם המדינה כסף שיגדיל את היקף החיסכון הפנסיוני. כתוצאה מהשינוי, חמשת העשירונים התחתונים – שעד כה לא נהנו מכל סיוע של המדינה בגין החיסכון הפנסיוני – יקבלו לראשונה הטבות מהמדינה. המדינה תעביר כסף באופן ישיר לחוסכים, אבל תגבה מס הכנסה גדול יותר במקום לוותר על הכנסות ממס. במשרד האוצר מגדירים את התוכנית "צדק חברתי בפנסיה", מאחר שהתוכנית מעניקה בפעם הראשונה הטבות חיסכון לעניים, וזאת על חשבון הקטנת ההטבות למעמדות הגבוהים יותר. כתוצאה מהתכנית, ההפרשות לחיסכון ייחשבו לשכר, וימוסו, ובכך יקטינו את הנטו של השכירים. לפי חישובי השכר, הפגיעה הגדולה ביותר תהיה בעשירון העשירי, שהנטו שלו יפגע כמעט ב-200 שקל בחודש.
"אנשים לא אוהבים לחשוב על זקנה ועל מוות, והם לא חוסכים. לכן אנחנו נמצאים בתת-חיסכון ובתת-ביטוח בפנסיה. המדינה חייבת להתערב במצב כזה, כדי להביא להגדלת החיסכון". היחס, למי שמשתכר כ-7,000 שקל בחודש, הוא 50-60% – משמע, אדם עם שכר ברוטו של 7,000 שקל יקבל לאחר פרישתו פנסיה חודשית של כ-4,000 שקל. "אז עכשיו נוריד לעובד 100 שקל מהשכר, כך ששכרו ירד ל-6,900 שקל בחודש – אך 100 השקלים האלה יופקדו חזרה לחיסכון שלו, ויניבו לו בגיל הפרישה תוספת של 200 שקל בחודש", מסביר הבכיר. "אין ספק שזה כדאי".

חגי עמית: מי עוד אשם ביוקר המחיה? "צריך לתת לאנשים חינוך פיננסי, לא בגיל 30 אלא בגיל 6"
החשוד המיידי במינוס הלאומי הוא יוקר המחיה, אך האם הוא האחראי הבלעדי? אחרי הכל, אנחנו מחתנים את הילדים באירועים שעולים מאות אלפי שקלים, רוכשים בגדים ממותגים, לא מוותרים על מסעדות ובתי קפה, מסתובבים עם אייפונים חדישים, נוהגים בג'יפים יקרים ודורשים שהדירות שלנו יהיו הרבה מעל הסטנדרט של הקבלן. האם הרפורמות שייצאו לדרך בעקבות קיץ 2011 אכן יביאו בדרך נס לירידה של 15% ביוקר המחיה הישראלי ומכאן לצמצום המינוס? או שמא גם הרגליו הרעים של הצרכן הישראלי צריכים להשתנות? "אנחנו במינוס של 5,000 שקל, ודוד רכש קופונים של 400 שקל למשקפי שמש. זו גישה של 'יהיה בסדר'. אנחנו לא פוחדים שלא יהיה לנו מה לאכול מחר. ככה מגיעים למצב שההוצאות הבסיסיות שלנו, כולל בגדים, גדולות יותר מההכנסות".

עדיה פיטרמן: תשכחו מדילים של הכל כלול – מהיום חוזרים לאוהל. זה זול, זה קרוב, ומלכד את המשפחה. מה צריך יותר ?
חופשה המשלבת לינה בטבע אפשרית בישראל באזורים רבים, מהצפון עד הדרום – באוהלים שמביאים מהבית או באוהלים קבועים המצויים באורחנים. "חוויית הלינה המשפחתית המשותפת תחת כיפת השמים היא חלק משמעותי בחופשה שכזו". "זו הזדמנות לעבודת צוות משפחתית שנעדרת בשגרה, בפעילויות כמו בישול וניקיון, שבעידן המודרני ילדים כמעט שלא מעורבים בהן". בטבע יש גם אלמנט אתגרי, שמאפשר לילדים להתמודד עם החיים באופן שבו הם לא מתנסים בחיי היומיום או בחופשה בבית מלון. "אין מה להשוות בין מחירי חופשה במלון או בצימר לבין חופשת קמפינג – אין זולה יותר מזאת".

אליצפן רוזנברג: עמישראל אוהב את המינוס – ומפנק את הבנק. 5 שנים אחרי – ועדיין האוברדראפט עומד על 34 מיליארד ש"ח
על פי ההערכה, 50% מהישראלים נמצאים במינוס מתמיד והמציאות לא השתנתה מאוד במהלך חמש השנים מאז נכנסה ההוראה לתוקף. אמנם בשנתיים האחרונות ניכרת ירדה משמעותית בהיקף משיכות הייתר, אך נראה כי מוקדם מדי לקבוע אם מדובר במגמה. התקנות הצליחו להכניס את רוב האוברדראפט של הציבור לתוך מסגרת ברורה. בבנק ישראל טוענים כי לא היתה כוונה מוצהרת להילחם בתופעת האוברדראפט. החל משנת 2006, בעקבות ההוראה, בנו הבנקים מודל לפיו מחולקת מסגרת האשראי הכוללת של הלקוח ל-3 חלקים (מדרגות) לפי סכום ההלוואה, מהשקל הראשון ועד גבול המסגרת, כשלכל אחת מהן נקבעה ריבית שונה. ככלל, הריבית על האוברדראפט עשויה להגיע כיום ל-14% ויותר, בחישוב שנתי. להוראה היתה השפעה מאוד משמעותית על משק הבית הישראלי שיותר מודע להתנהלות הכלכלית שלו, אבל עדיין יש מה לעשות בעניין הזה והרבה.

דיעה: מתן חודורוב: מי מנסה לפוצץ את טרכטנברג? הטייקונים יהיו הראשונים לשמוח מגניזת הדו"ח.
אל דפני ליף המאוכזבת מראש הצטרפו במתקפת הבזק עוד עשרות פוליטיקאים, ארגונים ועמותות, החל מנשות נעמ"ת ועד לידידי כדור הארץ. בפי כולם נשמע אותו המסר: הדו"ח חסר חשיבות, ריק מתוכן ולא יוביל לשינוי של ממש. רבים שלא תלו בו ציפיות מלכתחילה, הצליחו איכשהו להתאכזב בסוף. טרכטנברג אמנם לא הגדיל את התקציב, אבל ניתב חלק ניכר מתוכו מביטחון לשיקומם של שירותים חברתיים. חינוך חינם מגיל 3 הוא דורש מנתניהו כבר בספטמבר הקרוב. בגזרת הנדל"ן והבריאות ההמלצות לא נראות מספקות, אך בתחום המיסוי נענו כמעט כל תביעותיהם של ראשי המחאה: שכירים חזקים ישלמו יותר, פערי השכר יקטנו – והכל, יש להדגיש, בניגוד למדיניותו המוצהרת של ראש הממשלה. טרכטנברג אמנם לא מציע לחולל מהפכת מעמדות – אבל ההשפעה המצטברת של מאות ההמלצות בדו"ח שחיבר עשויה להתברר כצעד הראשון בדרך לשינוי התפיסה החברתית. סילוק התינוק עם המים, שעות אחדות לאחר שנולד, משחק באופן מובהק לידיהם של כוחות שמרניים בישראל המבקשים להנציח את הסדר החברתי הקיים. פסילה אנטגוניסטית של תוכן המסמך, על יתרונותיו וחולשותיו, פוגעת באינטרס הציבורי הרחב שיוצג על ידי תנועות המחאה.

אסף רוזן: ארוחות החג החדשות: סבתא, לפתן ושיח כלכלי. "מי שלא קונה היום דירה בחדרה הוא פשוט אידיוט!"
בזווית העין אתה מבחין באמא שלך. היא מהופנטת. על פניה מבט אסיר תודה על כך שהנה זה קרה – סוף סוף נפל לחיקה מידע ששווה כסף. גורו השקעות נקלע בדרכה והיא לא תיתן להזדמנות לחמוק. ממך כמובן. אחת לכמה משפטים, בעיקר כאשר דודה שלך משבחת את התחבורה הציבורית והתשתיות בחדרה, דורכת לך אמא על הרגל ולוחשת: "היא צודקת!". היה רגע ששקלת לומר שבנסיבות מסוימת עדיף לשכור דירה מלקנות, אבל הוויכוח יצא משליטה והחלטת לוותר. כדי להשקיט את הרוחות אתה נשבע שמחר בבוקר אתה קופץ למתווך הקרוב למקום מגוריך. שקט סביב השולחן. נראה שהצלחת לרצות אותם.

בשורה אחת:
ההפתעה של פישר: ריבית בנק ישראל יורדת. האם פישר חושש ממיתון עולמי ? או התקררות שוק הנדל"נ נותנת לו חופש פעולה.
משרד הבריאות קובע: כי אין למנוע שירות רפואי בשל אי הצגת כרטיס מגנטי. גם לא בבתי המרקחת ובוודאי לא בביקור אצל הרופא.
חדש: לקוחות בנק הדואר יוכלו לפתוח פקדונות תכניות חסכון. שיתוף פעולה עם בנק ירושלים.
הלוואה ללא ריבית והצמדה של עד 50 אלף ש"ח, תקבלו בקל אוטו, לרכישת רכב חדש, יד שניה או טרייד אין.
בקרוב: יושקו מותגים זולים של פלאפון, סלקום ופרטנר. וזאת לקראת תחרות מול מפעילי הרשתות הוירטואליים החדשים MVNO.
קרן המטבע מודה: פשיטת הרגל של יוון בלתי נמנעת. יוון תפשוט את הרגל תוך 90 יום.
שיעור אבטלה היסטורי: 5.4%. הנמוך ביותר בכל הזמנים.

הלקט מופץ ע"י איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל (ע"ר).