• הבלוג השבועי של יוסי אש, על פרשת השבוע וכלכלת המשפחה (פרשת בלק)

    לפני זמן מה הגיעה אלי משפחת שרוני לייעוץ. ההכנסה המשפחתית שלהם עומדת על 17,000 ₪, והחזר המשכנתא שהם לקחו, רק לפני שלוש שנים, עומדת על 3500 ₪ לחודש. עובדים קשה, מגדלים שני ילדים, ובקושי גומרים את החודש. סיפור מוכר, כבר ראיתי מאות משפחות כאלו. "מה הציפיות שלכם מהייעוץ?" שאלתי, "רוצים לחסוך לילדים" , ענו בלי היסוס.
     
    לקחו משכנתא של 700,000 ש"ח , מחזירים 3500 ש"ח בחודש. רק לא סיפרו להם (ואולי הם לא שאלו) שהריבית וההצמדה על המשכנתא שלהם תעמוד על מאות אלפי שקלים.
     
    הצעתי להם הצעה מפתה: "צמצמו את ההוצאות החודשיות שלכם ב-1000 ₪, ואני מעניק לכם בתמורה100,000 שקל, שאותם תייעדו לעתיד ילדכם". "ולמי ניתן את 1000 השקלים שנחסוך בכל חודש?", שאלו, "כל הכסף ישאר שלכם" עניתי, "1000 השקלים בכל חודש, וגם הבונוס שהבטחתי - 100,000 ש"ח.
     
    אז איך קורה הנס הכלכלי הזה, תשאלו, הרי אף אחד מהקוראים לא חושב באמת שאת הבונוס שילמתי מכיסי. אבל אם הם יגדיל את ההחזר ל- 4500 ₪ לחודש, הם יסיימו להחזויר את המשכנתא מוקדם יותר, והריביות שהם ישלמו יהיו קטנות בהרבה.
     
    בלק בן ציפור, מלך מואב, ראה את נצחונות ישראל על האמורי, ונבהל. בצר לו, ביקש מבלעם בן בעור, מכשף ידוע באותה התקופה, לקלל את עם ישראל : "לכה נא ארה לי את העם הזה כי עצום הוא ממני, אולי אוכל נכה בו ואגרשנו מן הארץ, כי ידעתי את אשר תברך מבורך ואשר תאור יואר" (במדבר כב' 6).
     
    המשך הסיפור ידוע: בלעם רכב על אתונו (שהתגלתה כבעלת כושר דיבור מפתיע "ויפתח ה' את פי האתון"), ה' פתח את עיניו והראה לו מלאכו "וירא את מלאך ה' ניצב בדרך", והורה לו לברך, במקום לקלל. ובלק מלך מואב המתוסכל, סיכם את האירוע: "ויאמר בלק אל בלעם: לקוב אויבי קראתיך, והנה ברכת ברך זה שלוש פעמים" (במדבר, כד' 10).
     
    רבים, הפונים אלי לייעוץ, חושבים שיצטרכו להתייעל, להצטמצם, לרדת ברמת החיים, וההיפך הוא הנכון. אני מלמד אותם להעלות את רמת החיים. אני מלמד אותם לעשות שימוש נבון יותר בכסף שהם מרוויחיםשלמו לעצמכם את הריבית, אני אומר.
     
    בראייה קצרת טווח, משפחת שרוני תוריד את רמת ההוצאות שלה באלף שקלים לחודש. בפועל, היא תעלה את רמת החיים שלה. הכסף יישאר בכיס שלהם, במקום שילך לכיס של בעלי השליטה בבנק.
     
    בפועל, גם שיניתי למשפחת שרוני את תמהיל המשכנתא, את המסלולים. המלצתי להם לקחת משכנתא המבוססת גם על מסלול צמוד פריים, מסלול בריבית קבועה וגם חלק במסלול דולרי, והובלתי אותם לחיסכון רב יותר. לא כולם יודעים לשנות מסלולים, זה כבר דורש מומחיות, ידע עדכני וניסיון. אבל להגדיל את ההחזר החודשי זה מעשי יותר, במקרים רבים. אם קודמת בתפקיד, למשל, או שקיבלת תוספת וותק ובעקבותיה גם תוספת בשכר, שקול ברצינות להגדיל את ההחזר החודשי, קצר את תקופת ההחזר, וחסוך הון בריביות שלא תצטרך לשלם.
     
    רבים רואים בייעוץ כלכלי איום, אך נסיון של שנים רבות, ומאות ייעוצים לימדוני, שאלו הבאים לייעוץ רואים בו ברכה, ורבים ממנפים את כספם שנחסך, לצמיחה.
     
    קללת בלעם הפכה לברכה. גם מועקת המשכנתא יכולה להפוך לברכת החיסכון ולצמיחה.
     
    בשולי הדברים: אנו  סבורים כי מידי שנה יש לבחון את כדאיות מיחזור המשכנתא. רבים רואים בכך איום ומפחדים להכנס לתהליך. בפועל התהליך פשוט וקל, ואנו גם מציעים אותו בחינם...
     
    כנס לאתר שלנו, מלא פרטיך, ואנו נבדוק אם כדאי לך למחזר, והאם להערכתינו תרוויח מהתהליך (וגם כמה, בחישוב ראשוני). את המידע הזה ניתן לך, ואתה תחליט אם ממשיכים בתהליך או נשארים עם המשכנתא הקיימת. והנה הכתובת

    ואסיים, בברכתו של בלעם לעם ישראל: "מה טובו אהליך יעקב, משכנותיך ישראל... כרע שכב כארי, וכלביא מי יקימנו, מברכיך ברוך ואורריך ארור"
     
    שבת שלום
    יוסי אש