דו"ח שנתי מחברת הביטוח

מה כדאי ללמוד מהדו"ח?

האם המעסיק שלך מפגר בתשלומים לביטוח המנהלים שלך? איזה אחוז מהתשלום מופנה לחיסכון? האם יש כפילויות בתוכניות? האם הסכומים המעודכנים לביטוח חיים, אבדן כושר עבודה, לפנסיה עונים על צרכיך, או אולי דורשים עדכון? בקיצור, מה אתה משלם לחברת הביטוח ומה אתה מקבל תמורת התשלום.

תדירות הדיווח

שנתי

לכמה זמן צריך לשמור את הדו"ח ובשביל מה?

את הדו"ח כדאי לשמור לשנה אחת לפחות, וניתן לזרוק אותו אחרי שמתקבל מחברת הביטוח הדו"ח השנתי החדש

למה כדאי לקרוא את הדו"ח?

בשביל רוב האנשים ביטוח זה כמו סינית, ולכן הם זורקים את הדו"ח לפח או מתייקים אותו מבלי לבדוק את הכתוב בו.
על פי הוראת המפקח על הביטוח, חברת הביטוח חייבת לשלוח אליך מדי שנה דו"ח מפורט על תוכניות הביטוח שבבעלותך.
תוכל להפיק מהדו"ח תועלת, אך תצטרך לקרוא אותו. רוב האנשים אינם עושים זאת, חלקם מפסידים בכך כסף רב. ראינו אנשים רבים שאחרי עיון בדו"ח החליטו להוסיף תוכניות ביטוח, לבטל אחרות, לאחד תוכניות, או פשוט לעדכן תוכנית ישנה וגרועה בתוכנית חדשה וטובה ממנה.
מעיון בדו"ח תוכל ללמוד רבות, ובעזרתו תוכל לשאול את סוכן הביטוח שלך את השאלות הנכונות.

   1. תשלומים שנתקבלו בשנת המס 2001 וסכומי הביטוח ל - 31.12.2001   

דו"ח זה מפרט את הפעילות בשנת 2001. הדו"ח מפרט כמה כסף שילמת במהלך השנה (פרמיות), ומהם סכומי הביטוח שהצטברו לך בתוכניות הביטוח השונות נכון לסוף השנה.

    2          . מספר פוליסה     

מספר זה משמש למעקב אחרי הפוליסה. כשאתה מדבר עם סוכן הביטוח המשתמש במספר זה. זהו מספר המלווה את התוכנית למשך כל חייה, גם לאחר שמתבצעים בה שינויים ותוספות (כמו מספר תעודת הזהות שלה).

     3. סוג הכיסוי/הרחבה
     
בטור זה יפורטו סוגי תוכניות הביטוח הבסיסיות שלך: ביטוח חיים, אבדן כושר עבודה וכד', וכן התוספות המיוחדות שרכשת, למשל, ריסק נוסף, נכות מתאונה וכד'. שמות התוכניות הם שמות מקצועיים שנתנה להם חברת הביטוח, ותצטרך, כנראה, להיעזר בבעל מקצוע כדי להבין מה כוללת כל תוכנית (או להתעמק בפוליסה שקיבלת לפני 20 שנה).

4. סכום ביטוח מבוטח ראשי

כמה כסף תקבל אם יקרה חלילה המקרה אותו ביטחת.

     5. ערך הפדיון     

טור זה מתייחס לתוכניות בהן אתה מפקיד כספים לחיסכון. אם תחליט להפסיק את התוכנית ולפדות את הכסף - זה הסכום שתקבל, נכון להיום. שים לב, קיימות תכניות בהן נידרש תשלום מס על הסכום.
אנו ממליצים שתחשוב פעמיים וגם שלוש פעמים לפני שתפדה את הכסף. זכור שלפני כמה שנים ייעדת את החיסכון למטרה כלשהיא: לזקנה, לילדים וכד'. גם אם אתה נמצא היום במצוקת מזומנים, והמינוס לוחץ, עדיין יש לכספים מטרה אחרת.

 6    . ערך מסולק     

אם תחליט להקפיא את הפוליסה (כלומר, להפסיק ולשלם את הפרמיות החודשיות, אך להשאיר את הכסף בחברת הביטוח עד לתום התקופה המתוכננת) - זהו הסכום שיעמוד לרשותך בתום תקופת הביטוח,כשהתוכנית תסתיים.
גם אם החלטת להפסיק לשלם את התשלומים החודשיים ו"להקפיא אותה", כדאי שתבדוק את התשואה הכספית שמבטיחה התוכנית, ותתייחס אליה כתוכנית חיסכון לכל דבר. ישנן תוכניות ביטוח שמבטיחות תשואה גבוהה לכל אורך חיי התוכנית, וכדאי שתשקול להשאיר את הכספים בחברת הביטוח, במיוחד אם התשואה המובטחת בתוכנית גבוהה מהתשואה אותה אתה יכול לקבל בתוכניות חיסכון אחרות.

7. % חיסכון מעולה

עצור ובדוק! מדובר בתוכניות ביטוח חיים משולבות - בהן יש מרכיב של ריסק וגם מרכיב של חיסכון..בתוכניות אלו, אחוז מסוים מהתשלום החודשי שלך מיועד לחיסכון, והחלק הנותר - לרכישת ריסק.
אם האחוז הכתוב הוא 80%, למשל, המשמעות היא שכ -80% מהתשלום מופנים לחיסכון ושאר ה-20% משמשים לרכישת ריסק. ניתן לשנות את משקל החיסכון ולהעלותו, למשל ל - 95%, ואז רק 5% מהתשלום יופנו לרכישת ריסק. המשמעות ,יותר חיסכון בפוליסה ופחות ריסק. תוכניות עם אחוז חיסכון נמוך רווחו לפני שנים, אך עם הזמן עלויות ביטוח החיים הוזלו, ואם אתה מחזיק בתוכניות כאלו, כדאי מאד שתתייעץ עם איש מקצוע ותבחן שינוי התמהיל של התוכנית (העלאת אחוז החיסכון ע"ח ביטוח החיים).

     8. סה"כ פרמיה     

בטור זה מפורטים התשלומים החודשיים שאתה משלם עבור כל "מוצר ביטוח" אותו רכשת. הסכומים מפורטים, לכל מוצר ומוצר, וכך תוכל לדעת כמה אתה משלם על הריסק, לחיסכון, לביטוח אבדן כושר העבודה או לתוספת שביקשת בזמנו לפיצוי במקרה של מחלה, וכד'.

     9             . דמי פוליסה

(לעיתים גם נקרא דמי גביה, גורם פוליסה)
סכום קבוע המתווסף לפרמיה החודשית ללא קשר לגובה הפרמיה או סכום הביטוח, והוא בא לכסות הוצאות הכרוכות בטיפול בפוליסה. במקרים מסוימים ניתן להוזיל את גורם הפוליסה לדוגמה: כשיש לנו מספר פוליסות באותה חברת ביטוח.

    10. בונוס

מתחילת שנות התשעים פוליסות הביטוח הן מסוג "משתתפות ברווחים", כלומר, אין בהן תשואה מובטחת ללקוח, הרווחים על כספי החיסכון בפוליסות נקבעים בהתאם להצלחה של חברת הביטוח ב השקעת כספי החיסכון. בשנים בהן יש רווח, הוא מצטרף לכספי החיסכון של המבוטח (ומכאן "בונוס"), אולם בשנים בהן השקעת כספי החיסכון אינה עולה יפה ונוצר הפסד, ההפסד הוא ע"ח המבוטח (ההפסד נקרא בלשון חברות הביטוח "מאלוס").

11. ריכוז חודשי של הפקדות העובד והמעסיק בשנת 2001

בטבלה זו מפורטים כל התשלומים ששולמו לחברת הביטוח, מפורטים לפי חודשים ולפי הגורם ששילם אותם (אתה או המעסיק שלך).

12. על חשבון המעסיק

הסכום ששילם המעסיק שלך, כחלקו בסה"כ הפרמיה החודשית.

13. לפיצויים

תוכניות ביטוח מנהלים כוללות גם כספים המיועדים למקרה של פיטורין. טור זה כולל את הסכומים שהפקיד המעביד לטובת סעיף זה בתוכנית הביטוח. אם תפוטר המעביד יוכל לשלם לך את הפיצויים בהסתמך על הכספים שהפקיד בתוכנית למטרה זו.
שים לב: אם פוטרת, והפוליסה, כולל כספי הפיצויים, הועברה על שמך, ואתה רשאי למשוך ממנה כספים - אל תמהר למשוך את "חלק הפיצויים". למשיכה זו יש משמעויות כלכליות וכדאי להתייעץ עם איש מקצוע לפני משיכת הכספים.

14. לתגמולים

בטור זה מפורטים תשלומי המעסיק לכספים המיועדים לפנסיה. כפי שהינך רואה, פוליסה זו אינה כוללת הפרשות לפנסיה.

15. אבדן כושר עבודה

בטור זה מפורטים תשלומי המעסיק לסעיף אבדן כושר העבודה שבפוליסה.

     16. על חשבון העובד     

הסכום ששילמת אתה. חלקך בסה"כ הפרמיה החודשית.
לתשומת לב: בפוליסה זו ניתן לראות בברור כי המעסיק הפסיק השתתפותו בפוליסה באמצע השנה, אך העובד החליט להמשיך ולהפקיד עצמאית סכומים קטנים, כדי להמשיך את רצף הזכויות שלו בפוליסה.
     
17. ערכי פדיון למבוטח     

בטבלה זו מפורטים הסכומים הקשורים לתוכניות ביטוח מנהלים והרלוונטיים לפדיון במקרה של עזיבת מקום העבודה. (להזכירך, במקרים מסוימים יחול מס על סכום זה). שים לב: אם פוטרת, והפוליסה, כולל כספי הפיצויים, הועברה על שמך, אתה רשאי למשוך ממנה כספים - אל תמהר למשוך את הכספים שנצברו בפוליסה. למשיכה זו יש משמעויות כלכליות וכדאי להתייעץ עם איש מקצוע לפני משיכת הכספים.
     
18          . ערך פדיון פיצויים מעסיק נוכחי

בביטוחי מנהלים: הסכום שנצבר בפוליסה במהלך העבודה אצל המעסיק הנוכחי והמיועד לכסות את הפיצויים המגיעים לך מהמעסיק. הסכום ניתן לפדיון במקרה ותפוטר. (להזכירך, במקרים מסוימים יחול מס על סכום זה).
שים לב: אם פוטרת, והפוליסה, כולל כספי הפיצויים, הועברה על שמך, אתה אמנם רשאי למשוך ממנה כספים - אך אל תמהר למשוך את "חלק הפיצויים". למשיכה זו יש משמעויות כלכליות וכדאי להתייעץ עם איש מקצוע לפני משיכת הכספים.

19. ערך פדיון תגמולים

בביטוחי מנהלים: סכום הכסף הניתן למשיכה אם פוטרת מהעבודה ומקורו בתשלום החודשי לתגמולים.
שים לב: גם אם פוטרתלא מומלץ למשוך את "חלק התגמולים". למשיכה זו יש משמעויות כלכליות וכדאי להתייעץ עם איש מקצוע לפני משיכת הכספים.

20. סה"כ ערך פדיון למבוטח

סה"כ סכום הכסף שתקבל היום, אם תפוטר, ותחליט לפדות את כספי הפוליסה. שים לב להמלצתנו שלא למשוך את כספי הפיצויים גם אם פוטרת ממקום עבודתך ואתה זכאי להם. משיכת כספי הפיצויים הינה בעלת משמעות כלכלית ועדיף להתייעץ עם איש מקצוע לפני פעולה פזיזה.

21. הלוואות בגין פוליסות ביטוח חיים

כן, אפשר גם לקבל הלוואות מחברת הביטוח. ההלוואות ניתנות לבעלי תוכניות ביטוח המשולבות בחיסכון. סכום החיסכון שכבר נצבר בתוכנית משמש כביטחון להלוואה.
טבלה זו מפרטת את כל הנתונים הקשורים להלוואות שנלקחו מחברת הביטוח.

22. ריכוז סכומי ביטוח וערכי פדיון ל- 31.12.2001

בטבלה זו מרוכזים הסכומים שמגיעים לך מחברת הביטוח. טבלה זו הנה טבלה מסכמת של זכויותיך. סכומי הביטוח - אלו סה"כ הסכומים שתקבל במקרה וחלילה יקרה לך המקרה אותו ביטחת. ערכי פדיון - אלו כספי החיסכון שנצברו עבורך בתוכניות הביטוח המשולבות בחיסכון, עד היום, ושאותם תקבל אם תחליט להפסיק את תוכנית הביטוח ולהוציא ממנה את כספי החיסכון שנצברו בה.